Waarmee kunnen wij u helpen?

    Artikel

    Tweeluik 2/2: De meest gestelde PSD2-vragen aan Arno Voerman

    De ontwikkelingen binnen FinTech volgen elkaar in rap tempo op. PSD2 is hét toverwoord van vandaag, terwijl deze spelregels rondom open banking nog niet in Nederland door politiek Den Haag gekomen vastgesteld zijn. Waar staan we met PSD2 en wat kunnen FinTech's ermee? In dit tweeluik gaan we met FinTech-advocaat Arno Voerman in op de meest gestelde gestelde vragen die hij in de praktijk krijgt. Vandaag deel 2.

    Dit artikel is deel 2 van het tweeluik met veel gestelde vragen rondom PSD2 en is een ingekorte en aangepaste versie van een eerdere publicatie in oktober 2018 op internetkassa.nu. De veel gestelde vragen zijn besproken tijdens een kennissessie van payment service provider (PSP) Buckaroo.

    Gaan we een verschuiving krijgen naar andere betaalmethoden, waar de eisen voor transacties hoger worden? Gaan mensen bijvoorbeeld om die reden sneller achteraf betalen?

    “Los van het authenticatiestuk speelt ook het kostencomponent speelt daarin mee. Bepaalde surcharges mogen niet meer, zoals de toeslag voor creditcardkosten doorberekenen naar de klant straks niet meer is toegestaan. Dat zorgt natuurlijk ook dat er nog steeds een rol is weggelegd voor de PSP op het gebied van advies op betaalmethode(n) en regelgeving: welke betaalmethoden plaats je dominant naar voren, of ga je over op een andere betaalmethode?”

    Wat is een betaalinitiatiedienst en waarom krijgen we hiermee te maken?

    “We zijn in Nederland behoorlijk verwend met iDEAL. Waarbij je met een online transactie met je eigen bankrekening kan betalen. Dat is in geen ander land zo op die manier uitgevoerd. In alle andere landen zijn creditcards dominant. Iets té dominant, volgens de Europese Commissie, die wil dat het voor andere landen ook mogelijk is om vanaf hun bankrekening transacties te kunnen doen. Dat is één van de drivers geweest van PSD2.”

    “In Duitsland heb je SOFORT. Dat loopt via het systeem van een Third Party Provider (TPP). In plaats van dat je je gegevens direct invoert bij de bank, doe je dat bij een derde partij. En dat is natuurlijk niet hoe wij dat hebben geleerd met oog op veiligheid.”

    Hoe komt een derde partij aan (rekening)informatie van de consument?

    “Een rekeninginformatiedienst zorgt dat er wordt ingelogd bij alle banken en alle rekeninginformatie wordt verzameld. Wanneer een derde partij als Google hiertoe toegang heeft dan is dat natuurlijk fantastische informatie. Maar delen we onze informatie graag met Google? Geven we toestemming?”

    “De eerste hierin heeft het grootste concurrentievoordeel. Denk aan een WeChat die prefered supplier is en die aanbiedingen van e-commerceaanbieders doorzet in de app.”

    “Derde partijen die dit willen hebben een vergunning nodig. Je hebt te maken met een vergunning houdende partij. En een centraal register waar al die derde partijen in staan gekoppeld met certificaten. Je kunt pas bij een bank aankloppen als je dit op orde hebt, maar bij de banken ligt de technische uitdaging om dit te checken.”

    Hoe breed is het palet aan mogelijkheden voor deze derde partijen?

    “Wat is de reikwijdte van informatie na de verkregen toestemming? Daarvoor moeten er eerst wat definities worden vastgesteld. Wanneer je namelijk “toegang tot de betaalrekening” hebt, wat is dan de definitie van een “betaalrekening”? Want op het moment dat je ook de spaarrekening erbij kan betrekken is je overzicht completer. PSD2 moet zijn doel kunnen bereiken, dat betekent dat je betaalrekening heel ruim moet kunnen berekenen. Maar op dit moment is de definitie van een betaalrekening nog redelijk beperkt. Dat is nog iets voor juristen om over te buigen.”

    “Vanuit het Nederlandse en Engelse perspectief zou je niet alle informatie zomaar kunnen gebruiken. Het kan zijn dat een partij in Duitsland die vergunning wel krijgt, maar in Nederland niet.”

    “Bunq stelt wel alles open. Als zij een voorbeeld zijn voor hoe consumenten het willen, dan gaan de traditionele banken wellicht ook mee.”

    Wat is het redirection model?

    “Dit werkt als volgt: je maakt gebruik van een derde partij, maar op het moment van valideren (van de betaling) word je toch nog even omgeleid naar een beveiligde verbinding tussen jou en je bank om nog een laatste akkoord te geven (strong customer authentication). Net zoals bij iDEAL eigenlijk. Dit laatste contactmoment tussen rekeninghouder en bank, dat is toch nèt iets wat derde partijen zich anders hadden voorgesteld. Het houdt het betalen met één druk op knop namelijk tegen. Het is een conversiekiller van hier tot…”

    “Er blijven altijd nuances om over na te denken. Bijvoorbeeld: jij betaalt iets aan mij, dan zitten jouw betaalgegevens in mijn transactieoverzicht. Als ik toestemming geef aan een derde partij, maar jij niet… hoe gaan we daarmee om?”

    Kan de merchant PSD2 gebruiken om te checken hoe vaak rekeningen op tijd zijn betaald?

    “De rekeninginformatiedienst is niet bedoeld om een forecast te doen of iemand een goede betaler is op basis van eerdere storno’s of dergelijk, want dan wordt het een merchantdienst en niet een consumentendienst. 

    Welke partijen zouden met een vergunning een meerwaarde kunnen bieden voor de consument?

    “Zou de belastingdienst een vergunning kunnen aanvragen? Ja, maar je moet dan nog wel toestemming geven om je gegevens te delen met de Belastingdienst. Maar er is geen beperking op wie er een vergunning zou kunnen aanvragen, dus dit zou inderdaad kunnen.” 

    “Maar ook partijen zoals boekhoudsoftware Exact zouden een meerwaarde kunnen bieden. Voor de consument is de betaalmethode van Payconiq een mooi voorbeeld. Maar hoeveel betaalmethoden komen daar nog bij? En ga je als consument al die betaalapps downloaden?”

    Wat is het effect van het achterlopen op PSD2?

    “Dat is wel een issue. Als je de vergunning niet kan krijgen, dan kun je nog niet Europees aan de slag. Een aantal commerciële partijen hebben echt stress nu, want die kunnen niet door met hun business. Ik weet van een paar partijen dat ze nog steeds aan het wachten zijn op een terugkoppeling van DNB.”